金融機構如何支持中小企業發展

中小企業多數處于起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支

持。在此，就全市金融機構支持中小企業情況進行了專項調研，并提出一些建議，僅供參

考。

一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的問題

中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還是安置就業的主渠道。但中小

企業所得到的金融支持卻與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映

得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數金融機構貸款營銷難，究其原

因主要有以下三個方面：

第一，從銀行方面來看，主要有五個因素。一是授權有限。國有商業銀行的信貸管理

體制調整后，對貸款審批權限實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎

每一筆貸款都需一級分行的授權，極大地削弱了基層機構的自主能力，從而限制了基層機

構支持中小企業貸款的權限。二是體制僵化。國有商業銀行在信貸管理體制與監督機制方

面，審批環節過多，手續比較復雜，信貸約束機制過于僵化，這就形成了貸款審批權限的

高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間

的矛盾。據調查，多數中小企業對流動資金需求較旺，且資金周轉頻繁，而銀行從受理到

發放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業的首筆貸款又必須上報一級分行審批，申

請貸款的中小企業往往是急不可待，望而興嘆。三是重“大”輕“小”。在營銷戰略上，

國有商業銀行實施的是

“四重”戰略。

將貸款主要投放在“重點地區、重點行業、重點產

品、重點客戶”上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，往

往形成“貸大、貸長、貸壟斷”現象。中小企業大多數規模較小，信用等級能達到商業銀

行要求的也為數不多，絕大多數企業望塵莫及。據統計，四家國有銀行

8

月末對中小企業

貸款占全部貸款的比重（按加權平均）為

30.42%

，建設銀行僅為

10%

，相對于中小企業

對

GDP73%

、對就業

70%

的貢獻率，資金支持顯然不足。商業銀行的這種抓大放小、扶

強扶優的戰略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構對中小企業的支持顯得無能

為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業銀行貸款

條件相對過高、程序復雜，中小企業很難達到標準，所以很難得到銀行的支持。從銀行角

度考慮，對中小企業貸款的管理成本要遠遠高于大型企業，據不完全統計，平均約為大型

企業的

5

倍左右。在商業銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸

款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了

新的挑戰，信貸營銷人員往往由于能力和水平所限，對市場的專業性知識了解得太片面，

甚至匱乏，導致對中小企業的申請項目不能進行正確的前景預測，很難與銀行達成共識，

使企業失去了貸款的機會。五是責權利失衡。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責、權與

利并不統一。經辦員要承擔很大的風險責任，致使每筆貸款的發放謹小慎微，國有銀行表

現尤為突出，貸款發放的多少與信貸人員的利益相關不大，加之中小企業的貸款風險相對

較高，限制了信貸人員的放貸積極性。

第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因。

從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：

1

、

中小企業的自身資產不足，

尋找貸款擔保難，

是難以取得銀行業金融機構貸款的直

接原因。中小企業要取得銀行貸款，按照銀行的規定要具有一定的抵押資產或相當實力的

保人進行擔保。但實際上，愿意為中小企業擔保的保人不多，即使有些企業愿意擔保，但